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2016年12月1日     来源:网络整理        浏览量:

随着互联网技术的发展与普及,互联网行业已完成基础设施与平台的建设并日渐超越行业本身的限制,正加速融合于各行各业之中。在“互联网+”背景下,保险业面临着行业发展的变革拐点,迸发出前所未有的商业机遇,互联网保险应运而生。2015年7月22日,中国保监会以保监发[2015]69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》。(以下简称“暂行办法”)的通知,对互联网保险进行了定义,互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同,提供保险服务的业务。

作为一种以信息技术为基础的新型商业模式,互联网保险打破了传统保险业提供产品和服务的固有模式,有利于促进保险业优化渠道结构,培育新的业务增长点,促使全行业形成以创新为驱动力的发展模式。然而,我国的互联网保险目前仍于处初期阶段,2014年2月25日,由中国保险行业协会研究撰写的《2011—2013年互联网保险行业发展报告》发布。根据这个报告,相比世界上一些发达国家(比如美国,互联网保险占比达到30%左右),目前我国互联网保险收入在整个保险市场中的占比尚不到3%,仍然具有极大的发展空间。

本文通过对互联网保险发展现状及其经营模式的分析,提出我国互联网保险产品经营面临的风险,并对我国互联网保险未来的健康发展提出一些对策和建议 

互联网保险发展状况

(一)互联网保险发展现状

 1.国外互联网保险的发展

 国际上互联网保险发展迅猛,尤其是美国、欧洲等保险业与IT技术发达的国家和地区。据BCG(“The Boston Consulting Group”)在全球12个市场的调研结果显示,在购买保险产品的用户中,仅8%的受访者完全不使用在方式购买产品;其余92%的受访者均使用在线渠道购买保险产品。由于技术、文化、政治等因素的影响,各国的互联网保险发展各有特点。

(1)美国。互联网保险最早出现于20世纪90年代的美国,美国国民第一证券银行首次借助互联网销售保险产品。从美国保险公司来看,1998年美国已有86%的保险公司通过互联网提供保险市场、产品等信息。现今,几乎所有的保险公司都提供互联网保险服务并设有网站。目前美国的互联网保险业发展较为成熟,在全球处于领先地位,业务量大、涉及范围广、客户数量多和技术水平高。

(2)英国。作为历史最为悠久的英国保险市场,最早于1999年通过“屏幕交易”网站销售汽车与旅游保险产品。进入21世纪后,大数据、移动性和社交网络的不断革新推动着英国互联网保险的迅猛发展。英国保险市场的互联网保险业务的发展路径较具代表性,起步于B2C的发展与逐步稳定,后加之B2E、B2B的兴起,使得英国互联网保险市场日趋成熟。

2.国内互联网保险的发展过程

我国的互联网保险始于1997年,发展至今主要经历了以下四个阶段。

(1)第一阶段(1997年):网销初现

1997年11月,中国第一个保险中文网站——中国保险信息网诞生,成立不久即实现了第一张互联网保险单,标志着我国保险业正式步入与互联网融合的时代。

(2)第二阶段(2000~2004年):开始探索

2000年,保险公司纷纷建立自身的网站,如太平洋保险公司通过建立全国性网站,实现了信息发布、网上销售、在线支付等一系列活动,成为我国保险业第一个贯通全国、连接全球的完整的保险互联网系统。该阶段的互联网保险以发布保险产品信息为主。然而,由于彼时中国互联网产业尚处发展初期,许多网络基本服务尚未完成建设。

(3)第三阶段(2005~2011年):快速发展

2005年《中华人民共和国电子签名法》的颁布大大推进了我国电子商务的发展,互联网保险迎来了新的发展机遇。在这一阶段,由于电子商务的发展,用户网上购物的习惯已初步形成,网络购险成为电子商务浪潮下的一个必然选项,中国人寿等各大保险公司纷纷上线保险官网。与此同时时,随着阿里巴巴等电子商务平台的兴起,互联网保险市场开始细分,涌现出惠泽网、保优网等以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站。该阶段,互联网保险发展虽然步入正规,但是保费规模仍相对较小。

(4)第四阶段(2012~至今):全面发展

此阶段,我国互联网保险进入全面发展期,保险业务呈现多元化发展的趋势。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务(O2O)平台、第三方电子商务平台、搭载与合作等多种模式,全面开展互联网保险业务。其中,淘宝、京东、苏宁等第三方电子商务平台快速发展,成为互联网保险销售的中间力量。2012年,全国互联网保险的保费收入规模已达数百亿,2013年更是互联网金融元年,互联网保险也取得跨越式发展,2013年9月29日,由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等共同发起的全球第一家专业网络保险公司——众安在线财产保险公司正式成立。2014年的互联网平台保险保费收入为858.9亿元,和2013年的互联网保费收入相比,环比増长了195%。在这一阶段,互联网开始深度融入各行各业,互联网保险的基本模式已形成,为未来互联网保险迎来实质性发展提供坚实的基础。[2]2016年5月,北京大学互联网金融研究中心发布的报告指出:“2015年,互联网保险整体保费规模达到了2234亿元,开通互联网业务的保险公司数量已从2011年的28家发展到现在的110家。

(二)互联网保险的商业模式

互联网保险的商业模式依据合同缔约主体的不同可以分为以下四种模式:

1.保险机构自营模式


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